Zelf pensioen regelen

In dit artikel een korte uitleg over waarom je zelf je pensioen moet regelen en een lange uitleg over hoe je dat doet.

Nederlanders zijn sukkels. Ze denken dat een ander (lees: de overheid) hun shit gaat regelen. Wat zorgt voor talloze pijnlijke situaties bij ouderen. (1)(2)(3)

De waarheid: regel je eigen shit. Dan weet je zeker dat het geregeld is en kun je alleen jezelf de schuld geven als het niet is geregeld.

Of je nu ondernemer bent of in loondienst, dit artikel laat je zien hoe je jouw eigen financiële shit kunt regelen. Voor nu en voor later.

In een eerder artikel hebben we het uitgebreid gehad over “het systeem” en hoe je daar uit kunt ontsnappen.

Nu gaan we kijken hoe je vandaag kunt starten voor een fantastisch leven voor later,

zonder dat je teveel inboet op de levenskwaliteit van vandaag.

Disclaimer: als je een sexy stuk wilt lezen over slapend rijk worden of passief inkomen: zoek verder.

Dit is niet sexy, geen snelle foto’s en flitsende verhaaltjes, maar wel structureel bouwen aan een riante toekomst. Simpeler dan je denkt, maar super saai. En daarom doet bijna niemand het.

1. Neem een besluit

Een werknemer in loondienst ‘spaart’ gemiddeld 15%-20% van zijn bruto maandsalaris voor zijn pensioen. Waar ie vervolgens maar een klein deel van terug krijgt.

Dus zelfs als je maar de helft van die 20% maandelijks opzij zou zetten in de juiste investeringen/beleggingen, dan zou je gegarandeerd beter af zijn.

Ik wil dat je vandaag een besluit neemt:

Wat is jouw percentage?

Hoeveel % van alles wat er vanaf vandaag binnenkomt (salaris, winst, bonus, uitkeringen, meevallers) ga jij direct en automatisch doorsluizen naar een aparte rekening, die je alleen maar gaat gebruiken voor jouw toekomstige pensioen?

Of het nu 1% of 90% is, kies een percentage dat je kunt missen. Hint: het is een hoger percentage dan nu comfortabel voor je is. Vervolgens ga je nooit meer minder dan dit percentage maandelijks opzij zetten.

Meer mag altijd. Minder nooit. Net als de overheid het voor jou doet. Die trekt altijd hetzelfde percentage bij je weg. Kopieer het goede (vaste %) en laat het slechte (stiekem jatten van anderen).

2. Bezit vs Schuld

Geld opzij leggen is stap 1 voor je pensioen. Maar zonder goed rendement blijft het een beetje zielig.

Spaargeld levert niks op. Plus je geeft je geld aan het systeem. Daarom is de sleutel naar een goed pensioen om het geld te gaan investeren in verschillende inkomensbronnen. De beste inkomensbronnen zijn zaken die je bezit en snapt.

Bezit is een boekhoudkundige term, die door veel mensen in loondienst of zzp’ers verkeerd begrepen wordt. Een bezit is jouw eigendom. Dit zegt niets over of jij het betaald hebt. Je kunt eigenaar zijn van een bedrijf met een bak schulden, net als een huis of een aandeel dat gefinancierd is. Je bent eigenaar van het bezit en alle bijkomende winsten en leningen en verliezen.

Als je iets bezit dat niet voorspelbaar en structureel geld oplevert, dan is het een schuld. Een eigen woonhuis met een hypotheek is een schuld, net als een (lease)auto. Een eigen huis dat verhuurd wordt is een bezitting wanneer het meer oplevert dan het kost.

3. Rendement vs Cashflow

Er is een verschil tussen rijk worden en je pensioen regelen.

Het eerste is gericht op zoveel mogelijk geld waard zijn. Het laatste op een vast maandelijks inkomen voor de rest van je leven.

De meeste mensen focussen op het eerste, waardoor ze het laatste niet krijgen of niet snappen.

De meeste mensen die rijk willen worden, willen miljonair worden. Los van het feit dat de meesten dat nooit gaan redden, gaan de mensen die het wel redden vervolgens dat geld weer uitgeven. Hier wordt vaak veel risico genomen of heel hard gewerkt.

Dat doet de laatste groep niet. Die weet precies hoeveel hij maandelijks aan inkomen nodig heeft om riant te leven en zorgt ervoor dat die maandelijkse cashflow komt, los van de manier waarop.

Voorbeeld:

Jan wil graag rijk worden. Hij start zijn eigen bedrijf en werkt 100 uur per week. Alle winst steekt ie in aandelen die een hoog risico hebben. Na een jaar of 10 heeft ie bereikt wat ie wilde: 1.000.000 euro. Vervolgens koopt ie van dat geld een groot huis, een Ferrari en een boot. Tegen de tijd dat ie 65 is, zijn de euro’s op.

Piet is niet zo’n snelle jongen. Hij is 30 jaar en weet dat ie op zijn 65e wilt stoppen met werken. Daarvoor moet ie een maandelijkse cashflow creëren van €5000,- Hij heeft uitgerekend dat ie dan Bezittingen moet hebben ter waarde van €1.200.000,- , wanneer deze 5% maandelijkse cashflow genereren.

Dat lijkt heel veel, maar zoals eerder gezegd hoeft het niet allemaal eigen geld te zijn. Piet begrijpt dit: Hij belegt een deel van zijn inkomen in indexfondsen, die na 35 jaar een waarde hebben van €685.000,- (maandelijks €200 met 10% gemiddeld rendement)

De rest steekt ie in het kopen van vastgoed. Met de €400 die hij hier maandelijks voor reserveert, heeft hij na 35 jaar een vastgoed portfolio opgebouwd van €515.000,-, dat maandelijks een inkomen genereert van €2500,-.

Hiermee heeft hij voor de rest van zijn leven meer cashflow, dan hij nodig heeft om te leven.

4. Investeer in dingen die je begrijpt

Warren Buffett, ‘s werelds beste investeerder, heeft nooit geïnvesteerd in Facebook. Snapte ie niet, dus stak ie er geen geld in. Gezien zijn vermogen van 89 Miljard dollar heeft ie misschien een punt met zijn advies om alleen geld te steken in zaken die je snapt.

Zelf weet ik geen knoop van opties en futures, dus blijf ik ervan weg. Terwijl er genoeg mensen zijn die er structureel bakken met geld mee verdienen, of hun verliezen minimaliseren door short te gaan.

Er zijn sowieso maar een paar dingen die je wilt bezitten voor een degelijke pensioenopbouw of, om maar eens een vet populaire term te gebruiken: financieel vrij te worden.

• Bedrijven
• Waardevaste spullen: vastgoed, klassieke auto’s, topwijnen, schilderijen.

Bij de eerste categorie kun je alle kanten op gaan. Je kunt zelf een bedrijf starten en dat uitbouwen. Dat is de meest riskante optie, gezien het gigantische faalpercentage. (4)(5)

Veel beter is om te investeren in andermans bedrijf, zonder dat jij het kunt verprutsen. Dat doe je door aandelen te kopen van dat bedrijf. Het liefst een bedrijf dat voorspelbaar en structureel succesvol is.

1 Ding is belangrijk: je geeft pas ergens geld aan uit als je begrijpt wat het is en wat het doet. Als je het niet snapt, heb je twee opties:

1. niet investeren
2. leren om te begrijpen

Begin met de dingen die je snapt. Bouw daarna kennis op van de dingen die je nog niet snapt.

Dus als je nu niks weet van vastgoed of aandelen, betekent het niet dat je er nooit in kunt investeren. Alleen niet vandaag. Vandaag kun je beter je tijd en geld steken in het leren begrijpen van deze materie. Iedere euro waard.

5. Spreid je risico

Risico spreiden is een van de meest genoemde succesfactoren van mensen die eigenhandig vermogen hebben opgebouwd. Iedereen heeft een eigen definitie van spreiding. Voor de een betekent dit in tientallen verschillende risicovolle investeringen te beleggen. Voor de ander betekent dit een gedeelte spaargeld aanhouden of in verzamelfondsen investeren.

Wat overigens eigenlijk bedoeld wordt is niet spreiden van risico, maar verkleinen of elimineren van risico.

Een van de favorieten van de rijksten der aarde: Indexfondsen.

Je koopt in wezen een pakketje aandelen van meerdere bedrijven, in de meeste gevallen de best presterende van een bepaald land of regio (wereldwijd kan ook). Hiermee spreid je jouw risico uit over meerdere deelnemingen. De beter presterende indexfondsen leveren gemiddeld 6-18 % rendement.

De grootste (lees: meest veilige) indexfondsen zijn van Vanguard, Fidelity en Blackrock. Je kunt een portfolio van meerdere indexfondsen aanhouden, of in 1 van de wereldfondsen beleggen, die een historisch rendement van rond de 10% hebben.

6. Verlaag je leefkosten

Een andere manier om risico te verkleinen/elimineren is door te focussen op verlaging van je leefkosten. Dat doe je door je hypotheek (volledig) af te lossen, abonnementen op te zeggen en zelfvoorzienend te zijn. Denk aan eigen energievoorzieningen als zonnepanelen, warmtepomp, warmte/water terugwin-systemen en voeding uit eigen tuin.

Maar ook door bijvoorbeeld in het bezit te zijn van een vakantiewoning, auto, boot of vliegtuig dat verhuurd wordt, wanneer je het niet gebruikt.

Schrijvers als Marie Kondo en Jelle Derckx hebben al eerder volop geschreven over ontspullen en meer genieten van minder bezittingen. Wij geven de voorkeur aan upgraded essentialisme.

Het streven is met zo weinig mogelijk kosten een zo hoog mogelijke levensstandaard te hebben, dus niet om zo armoedig mogelijk te leven.

Iedere euro die je niet hoeft uit te geven op maandelijkse basis, zorgt voor een lager benodigd pensioenbedrag. Scheelt voor nu en in de toekomst.

7. Stel je pensioenplan op

Leuk dat lezen, maar nu wordt het tijd voor actie.

Je gaat je beslissingen uitwerken in een simpel pensioenplan.

Vul hem in, print hem uit en hang hem op in het zicht. Zodat je ernaar gaat leven.

Alles wat je kunt automatiseren (overboekingen, stortingen, incasso’s, beleggen in fondsen): doen. Dit haalt al het denkwerk uit je plan en voorkomt dat je stomme fouten gaat maken, zoals niet storten, te laat storten of opnemen/verkopen op het verkeerde moment.

Alles wat je niet kunt automatiseren, maar wel kunt uitbesteden: doen. Die paar euro kosten wegen niet op tegen jouw gebrek aan expertise. Denk aan: hypotheken afsluiten, waardebepalingen, fondskeuzes.

Zo bouw je langzaam, maar zeker aan jouw eigen systeem, zodat je nooit afhankelijk bent van de overheid.

Succes!

Aanvullingen? Vragen? Laat ze hieronder achter. En ben niet verlegen: delen mag met al je vrienden en kennissen via de deelknoppen hieronder.
[social_warfare]